연금저축이란? 연금저축과 IRP차이 쉽게 정리하기

노후 준비의 준비성이 커지면서,

저 역시 연금저축이나 IRP(개인형 퇴직연금) 같은 절세형 상품에 관심을 가지게 되었는데요.

시작이 반이다~ 라는 속담이 있지만,

두 상품의 차이점을 명확히 이해하지 못하고는 함부로 시작해선 안되겠더라구요. 

똑똑한 노후 준비와 준비를 위해, 개념부터 잡고 갑시다.

 

연금저축

 

🔹연금저축이란?

연금저축은 개인이 노후를 대비해 자발적으로 가입하는 장기투자상품입니다.

만 55세 이후 일정기간(5년 이상)동안 연금 형태로 수령하게 되며, 가입 금액에 따라 연말정산 시 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 

 

연금저축의 종류는 다음과 같습니다. 

 

  - 연금저축 펀드 : 다양한 펀드에 투자 가능, 수 익률은 시장에 따라 달라짐

  - 연금저축 보험 : 보험사 상품으로, 안정적인 수익과 사망보험 기능 포함

  - 연금저축 신탁 : 현재는 신규가입 불가

 

가장 많이 활용되는 상품은 연금저축 펀드 입니다. 직접 운용이 가능하고, 장기적인 투자로 복리 효과를 기대할 수 있기 때문이죠. 

 

연금저축은 아이부터 노인까지 소득 유무와 상관없이, 누구나 가입이 가능합니다. 다만, 세액공제 혜택은 소득이 있는 경우에만 받을 수 있습니다. 가입연령은 제한이 없지만, 연금으로 받으려면 55세 이후 그리고 가입한 지 5년이 지나야 합니다. 두 조건이 모두 충족되어야 연금수령을 할 수 있어요. 만약 55세가 지나서 연금저축을 가입한다면, 5년이 지나야 수령이 가능하다 점을 주의해야합니다. 

 

🔹IRP(개인형 퇴직연금)란?

IRP(Individual Retirement Pension) 는 직장인의 퇴직금을 운용하거나, 개인이 추가로 노후 자금을 쌓기 위해 가입하는 퇴직연금 계좌입니다. 

연금저축 펀드와 비슷한 목적이지만, 더 큰 세액공제 한도와 다양한 투자 상품을 활용할 수 있다는 장점이 있습니다. 

 

 

🔹연금저축과 IRP의 차이점

연금저축과 IRP는 모두 노후를 준비하는 중요한 계좌이지만, 세부적인 특성에는 차이가 있습니다. 

가장 큰 차이점으로 투자상품의 다양성과 중도인출 조건입니다. 

 

연금저축은 주로 펀드와 ETF 위주로 투자하는 반면, IRP는 원리금보장상품이나 채권 등 더 다양한 상품에 투자할 수 있습니다. 

상품마다 수익성과 안정성이 다른데, 다양하게 보기가 주어진다면 그 중에서 내게 맞는 투자 상품을 선택하기도 더 좋지 않을까요?

 

연금저축은 비교적 중도인출이 자유롭지만, IRP는 법에서 정한 특정한 사유가 있어야만 중도 인출이 가능합니다. 

"노후를 위해 준비하는 자금이지만 현재가 없다면 노후가 무슨소용이야!!" 라는 생각에, 급전이 필요할 때 가장 먼저 해지 고민을 하게 되는게 연금저축인데요. 연금저축은 장기투자로 복리의 혜택을 받을 때 빛이 나는 상품이기에 가능하면 중도인출을 활용하는 것이 좋습니다. 베스트는 연금저축은 안건드리는 거구요.

 

 🔹어떤 걸 먼저 가입하는 게 좋을까?

세액공제 혜택을 극대화하려면, 연금저축을 먼저, IRP를 차순위로 활용하는게 일반적인 전략입니다.

연금저축에 연간 세액공제 한도인 600만원을 모두 채운 후, IRP에 300만원을 납입해두면 됩니다.